“五一”小长假即将来临，各种消费又将迎来一波热浪。针对假日期间的各种买买买，怎样的消费方式更划算？据最近出炉的《2017年消费金融行业报告》（以下简称《报告》）指出，低收入人群借钱最多，其中，月收入在3001-5000元的消费者最多申请消费信贷。由此看出，国民超前消费意识正逐步增强，负债消费正形成趋势。

消费金融 场景多元化

随着支付渠道的日益更新，人们的消费方式也在逐渐发生变化。从最初的只能现金支付，到后来可以用银行卡、信用卡进行消费，再到如今的手机支付，包括微信、支付宝、蚂蚁花呗、京东白条等，支付正变得越来越便捷。

据《报告》显示，从使用情况来看，蚂蚁花呗、京东白条等已成为消费者最常使用的互联网消费金融产品，占比为77.6%。此外，互联网银行凭借与生俱来的互联网基因，快速布局抢先占领市场，在消费者最常使用的消费金融渠道中位列第二，占比46.91%；P2P网络借贷信息中介机构平台占比为17.82%。

其实，即便不采取信用消费方式，消费者也多数选择第三方支付或网银支付。显然，传统的支付方式已不再是消费者的首选，取而代之的是移动支付。

这已然是消费金融场景多元化的时代，如互联网巨头百度在消费金融领域，采取区别于蚂蚁金服、京东金融等依托电商平台为场景的模式，即根据自身特色以百度钱包为串联，依托百度糯米、手机百度、百度地图、Uber、爱奇艺等流量入口为场景，构建闭环的消费信贷生态。

合理运用 个人信用 超前消费

据了解，通常情况下，选择现金或银行卡进行消费是不会产生任何收益的，但是充分运用信用消费就极有可能获得额外的惊喜，在花钱的同时还能赚钱，这就是金融消费方式的进步。

最直接最广泛的莫过于使用各大银行的信用卡消费，如工商银行推出的各类信用卡，刷卡消费所获积分，可到工商银行融e购中兑换现金继续购物消费。据悉，中国建设银行信用卡还能满足快速调额告别不够刷的尴尬。下载“中国建设银行”手机银行APP，根据相关提示即可快速申请调额。

在手机移动端，有业内人士就指出，比较便捷的一种方式就是直接将钱投入余额宝中，不仅消费方便，还能每天都获得点收益。尤其是小长假期间，很多投资品是不计息的，但余额宝却可以计息。

另据了解，消费者也可以使用，蚂蚁花呗、京东白条等工具，它们的使用方式和信用卡相类似。当月消费后，下月只要在规定的日期前还清即可，并不会产生利息，只有逾期了，才会产生利息。在还款方面，也可以使用它们的分期付款功能，虽然需要利息，但有的商品有一定的免息期，消费者看清期限即可。

在即将到来的“五一”小长假，记者从即有分期和我来贷获悉，两家消费金融公司均推出了相关消费举措。即有分期推出名为“010”的超值促销产品，即该产品0首付0利息0费用，还款期数为10期。而我来贷则拿出千元可以抵消假日期间消费中产生的利息和手续费的额度，用于鼓励用户贷款消费。

嘉丰瑞德首席资深理财师董玉坤表示，使用信用消费方式的好处就在于，消费者可以在小长假期间利用更多的闲置资金进行投资理财，比如银行推出的节假日专属产品、互金平台推出的节日标等，收益或都会比平时高一些。

科技手段 助力消费金融 服务更普惠

伴随着互联网技术的普及，以及大数据技术、人工智能等高新科技的应用，消费金融发展迅猛。“金融科技的根本作用，是通过使金融‘走下神坛’，以开放、融合、共赢，改变金融资源配置方式与产业分工模式，”中国社科院产业金融研究基地主任杨涛在日前出席中国金融科技50人论坛时表示。与互联网科技的深入融合，未来消费金融除了服务都市白领、许多中低端用户群，包括农民工等流动人口以及大学生等群体也将获益。

据一些消费金融公司透露，针对大学生群体，消费分期的产品普遍费率要相对低一些，能够贷款的最大额度也相对较少，这是考虑到学生群体还款能力较差，以帮助他们能够在合理消费的同时，还能按时还款，保持良好的信用记录。

有专家认为，个人征信是金融市场的重要基础设施，我国消费金融正处于高速发展阶段，互联网让消费金融具有面向广大“草根”、小额、分散、无担保无抵押等特性，因此个人征信尤为重要。事实上，个人征信领域特别需要金融科技，包括大数据、人工智能等技术支持。据悉，此类技术在现有的不少金融机构包括平安银行、农业银行、中国银行、光大银行等均有很好的运用。

据了解，伴随互联网经济的发展以及对于线下经济的渗透，未来所有的数据都将是可数据化、可被记录的，互联网将为消费金融补全征信信息，全面提升各类机构风险管理能力；互联网凭借各种创新拓宽了企业的服务能力、服务 广度和宽度，提升服务效率，如线上审核、实时在线审批等服务，有效提升了服务质量。