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金融科技意在将互联网、大数据等技术与金融深度结合，用科技来驱动金融，提升金融服务效率。日前，中国人民银行行长周小川在十二届全国人大五次会议新闻中心“金融改革与发展”新闻记者会上再次提出：未来要把金融科技搞上去，一个是网络科技的发展，另一个是数字货币的发展，“我们既要鼓励发展，也要防范风险，防范不健康的行为，要不断地去规范”。
继之前猫眼金经连续推出的相关专题之后，本期猫眼金经聚焦金融科技企业的商业模式。记者在采访中发现，无论是智能投顾、信贷、支付，还是保险领域，不少金融科技创业者或行业巨头都瞄准C端( C us -to me r，普通用户)市场，以各类商业场景带来C端流量，将消费金融和普惠金融视为金融科技的主要发力点。但随着互联网流量红利日渐被瓜分，致力于开发B端(T o B usi-ness，面向企业，简称ToB )业务，为金融企业提供相关科技服务，成为一部分金融科技公司接下来布局的重点。
B端是新蓝海？
2013年，京东金融开始基于京东电商场景发力C端消费金融，推出了白条、京东支付、京东小金库等产品。2016年起京东金融又整合资金端、资产端、产品、用户及技术能力等现有资源，开始探索B端业务，并表示“希望实现从1 .0模式的自营金融向2.0模式的开放平台的迭代”。
这一升级是否代表了行业的发展趋势？真格基金合伙人李剑威在公开场合表示：“过去三四年，企业服务市场发展速度很快，不少投资人都觉得企业服务是下一个热门领域，根据IT橘子的统计，这个领域在过去一两年投资增加了十倍。”在2017年京东金融年会上，京东金融CEO陈生强把目标介绍得非常明确：“以前我们是用技术帮我们自己做金融业务，未来，我们是用技术帮金融机构做业务。从单维度的增长，转向服务金融机构的平台式发展。”
专注于智能投顾行业的图灵科技，大部分业务也是面向企业客户，联合创始人高杰介绍：“我们90%的业务是T oB的业务，现在主要用T oB的钱来养T oC的业务。”
为何近年来不少金融科技公司开始布局B端业务？京东金融副总裁许凌介绍：“互联网金融的前三年，大家都在C端，C端本身是比较浮躁又利于比较简易创新的市场。但我们看整个中国的产业、工业、G D P的结构就知道，无论在哪种经济体，整个企业级的服务、工业级的市场，都是一个更大的植根于C端的市场。”最近花旗银行发布了一份金融科技发展的报告，其中也关注到金融科技向T o B转移的趋势。它认为2017年将会有更多T oB的金融科技投资出现，比如人工智能、监管科技、网络安全。
放眼整个市场大背景，金融科技也是随着各个行业的趋势发展而升级。深圳市东方富海投资管理有限公司创始合伙人陈玮公开演讲时表示：T oC消费已经是一片红海，再想做上千亿的独角兽难度越来越大，过去做产品是慢慢做，现在全面过剩。对于T oB市场，陈玮觉得：B端才刚刚开始，企业的互联网化刚刚开始，这是一个亿万级的市场。如何用互联网化技术来改造传统产业，这是我们要考虑的。
烧钱拼流量V S烧钱拼技术
虽然B端服务一片蓝海，但是真正进入其中分一杯羹的话，则要承受相比C端更高的门槛，以及更大的风险。
开拓C端市场的核心要素是流量。无论依靠价格战拼补贴，还是打造各类消费场景拼体验，能导入流量，留下客户就是T oC商业模式生存的王道。相比之下，B端业务则相对漫长。李剑威表示：“企业服务创业首先是持久战，因为打造一款成功的企业产品是一个漫长的过程，需要经年累月的积累。一般企业服务的公司，没有七八年上不了市，很难出现T oC领域的指数增长的情况。创业者不要指望一夜暴富。”
对于许多金融科技公司而言，做好企业服务首先需要的是有过硬的技术能力，利用科技附能传统金融行业。如果说T o C的业务大多是烧钱拼流量，那么T oB的业务则主要是烧钱拼技术。
京东集团C E O刘强东在2017年京东开年大会上强调：“未来12年我们只有三样东西：技术！技术！技术！重要的事情说三遍，未来12年我们只有技术！”京东金融日前也宣布，“在大数据、机器学习、人工智能、区块链等领域，未来三年资金、资源投入每年增长幅度不低于100%，而且上不封顶。”
初创公司抢占细分市场
相比于涉足金融科技的互联网巨头而言，一些创业公司无论是拼钱还是拼技术都难以达到同一量级。这样的情况下，初创企业在T oB市场上把机会瞄准在了细分领域。
51信用卡金融中心总经理蒋燕青认为：“大的平台有着更加大的领域，像蚂蚁金服也依赖于天猫等交易体系。我们还是各有特色，在信用卡这一块大的平台未必像我们一样做得比较深入，这也是为什么我们能脱颖而出的原因。”深耕信用卡细分领域，让51信用卡获得与传统银行在信用卡业务上的合作机会。
在李剑威看来：“企业对小公司的产品是相对比较谨慎的，所以创业公司刚刚开始的时候，需要争取资源，无论是投资方还是标杆客户，给自己的产品做背书。企业客户也强调专业性和一致性，他们希望是在小领域里做得最专业的。”
B端C端相互补 求稳定
不管是过硬的技术，还是细分市场机会的选择，利用技术与标杆型企业合作，让企业主发现你的价值，获取企业的信任都是T o B业务的另一个重要的关键点。在B端客户的选择标准方面，李剑威认为：“企业客户倾向于买成熟稳重的公司品牌，它至少没有生存的危机。”
许凌介绍：“2017年更多产品是京东跟金融机构联合发布的，让我们的互联网产品的创新能力变成金融机构有的。当传统金融机构发现你的价值之后，他对你的期待、目标已不再是简单的一个流量的时候，他就会对你的技术、数据和数据的处理能力产生信任，乃至于他们会主动过来提我们尝试这样的战略合作、尝试着共同服务，持续地帮助他们提升他们内部的能力，甚至于主动发起说做一些联合的实验室、联合两边数据共同的建模。”
获取企业主信任，积累了一定B端客户后，如何保证企业客户留存量依旧是一个关键问题。
在T oB业务上，损失一两个用户的风险代价比T o C大很多。虽然图灵科技主要收益来源于企业服务，但高杰依旧不敢放弃C端业务。他分析：“T o B好突破但是有风险。因为每个客户的投入动辄3个亿、5个亿，一旦因为某个细节出现问题，失去了这样的客户就很容易导致公司的稳定性不足。所以很多企业也会选择利用C端业务来保证公司的稳定性和成长空间。”
谈到整个行业的时间预期，李剑威向猫眼金经分析：在整个企业服务赛道上，包括后端的IT运维服务，包括基础架构的云服务，企业核心的职能应用，领先者会慢慢浮现，到2018年，中国在很多企业服务领域的排位基本会确定。
猫眼观察
金融加科技两厢情愿
不管是面向B端还是面向C端的商业模式，央行、金融和科技领域的态度更加明确。日前，中国人民银行行长周小川在十二届全国人大五次会议新闻中心“金融改革与发展”记者会上着重指出，人民银行高度鼓励金融科技，希望和各种业界共同合作，把金融科技的发展搞上去。他特别强调：“网络科技的发展，还有就是数字货币的发展，其中也包括区块链等新技术，这些新技术会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响。”
事实上，越来越多的传统的金融机构，正在直接或者间接通过风投基金投资金融科技。这些都反映出，金融科技与传统银行业的合作愈发紧密。这些观点也得到了不少人工智能公司认同。本周GoogleCloudNEXT2017大会在美国旧金山举行。谷歌云机器学习与人工智能首席科学家李飞飞表示，机器学习正在信用卡风险检测、反诈骗和洗钱等方面发挥越来越大的作用。
统筹：鲁浩
撰文：郭丽娟
